随着社会信用体系的搭建愈发完善,借贷似乎成为了我们生活当中高频出现的一个词汇,小到几千块钱的借呗,大到十几上百万的车房按揭,社会上到处都有借贷的身影。

今天,小投就来和大家聊一聊借贷和利息的那些事儿。

讲到借贷,大家最常接触到的,其实就是借呗之类的网络贷款。

爱玩文字游戏的网络贷款

这种网络贷款,随便打开一个APP都能看到它们的广告,可以说是无处不在。  这些借贷平台,最喜欢玩文字游戏,把年利率拆成日利率、月利率,让你乍一看利息很低,很划算,但实际上还是蛮高的。 

小投看到过好多平台在做宣传的时候,使劲鼓吹自己的日利息有多低,借了1万块钱,每天只要还2元利息。着急用钱的小伙伴,一看每天的利息才两块钱,二话不说就直接下单借款了。但如果我们认真计算一下:0.02%*365=7.3%。0.02%的日息,折合成年利息的话是7.3%;其实并不便宜,要知道俺们平时投资的纯债基金,一年收益也就在6%-7%的样子。这还只是0.02%的日利息,如果按照借呗0.05%的日利息来算的话,年利率就是18.25%,还是比较恐怖的。

这些网络贷款,很喜欢在文字游戏上下功夫,如果小伙伴们遇到需要紧急借款的事情,不妨先花一分钟,算清楚真实的利息再做决定也不迟。

聊完了最常见的网络借贷,下面咱们再来看看另一种特别常见的贷款——车贷。

会玩套路的车贷

除了房贷以外,车贷算得上是我们日常生活当中,最常见的一种借贷。

提起车贷,最常见的一种坑,就是打着无息的幌子,换种形式收利息。

车贷免息,其实没有太多的套路,免息也就免息了,但是天下并没有免费的午餐,不收利息,并不代表不收钱。

有些车贷的免息手段,就是直接算好车贷的利息,在手续费和其他费用里,一次性收掉,看起来不用交利息,但实际并没有省下钱来。

当然,并不是所有免息手段都这么坑,有些车企为了打开市场,4S店为了冲一冲业绩,确实是会出一些免息的活动,贷款的人确实可以有一些优惠,因为这部分利息成本,被车企和4S店给支付了。

小伙伴们在观察免息条款的时候,不妨算一下要交的手续费是多少,如果直接从金融平台贷款利息是多少,二者一对比,你就知道那个最划算了。

上面的这种玩法,还是在正规车贷的形式上玩点小套路,一些不正规的手法就非常没有下限了。

比如,文山市的王女士在某二手车市场买了一辆价值152600元的长城汽车,交了首付了57600元钱,贷了95000元,但二手车市场的工作人员,私自将合同里的贷款金额提升到了104000元,自己从中抽了9000块的费用。

羊毛出在羊身上,不收利息,也许会想从别的地方收钱。总之,贷款买车的时候,一定要认真读一下合同,如果里面有较高的金融服务费啥的,又或者在金额上有出入的,不妨先警惕起来。

算法复杂的房贷 

住房商业贷款的偿还方式一般分两种,一种叫等额本金,一种叫等额本息。

等额本金,就是先还利息,再还本金,一开始要偿还的金额较大,随着偿还周期的变长,利息越来越少,需要偿还的金额也就越来越少。

等额本息,说通俗点就是,把贷款和利息加总起来,除以贷款期数,每个月要偿还的房贷金额都一样。

举个例子,假设小投买房需要贷款100万元,如果选择等额本金,第一个月还款8208元,此后每个月逐步降低,累计还款148万元。

如果小投选择,等额本息,第一个月要还6516元,最后一个月也要还6516元,累计还款156万元。等额本金只需要还148万,等额本息则要还156万,乍一看,似乎是等额本金更划算。但是小伙伴们有没有想过一个问题,同样是100块钱,20年后的购买力和今天的购买力还能一样吗?

答案肯定是不一样的,仔细回想一下,二十年前的100元和今天的100元,有多大区别(购买力方面)。20年过去了,面额还是100元,只不过现在100元的,没有20年的100元耐用了。

所以,关于房贷利率的选择,小投最推荐的还是等额本息,因为同样的货币,时间拖得越久越不值钱。等额本息虽然偿还的总金额比较多,但却是等到钱没那么值钱的时候还的,总体来说,在货币越来越多的情况下,还是比较划算的。